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Ärzte, Anwälte, Architekten, Steuerberater und andere Freiberufler werden von vielen Banken günstiger bewertet als Gewerbetreibende. Wer das weiß und die richtigen Institute anspricht, bekommt deutlich bessere Antworten.
Freiberufler sind nach Paragraf 18 des Einkommensteuergesetzes eine eigene Kategorie: die sogenannten Katalogberufe und ihnen ähnliche Tätigkeiten. Dazu zählen unter anderem Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Architekten, Ingenieure und beratende Betriebswirte, aber auch Journalisten, Übersetzer und künstlerische Berufe.
Für die Finanzierung ist das mehr als eine steuerliche Einordnung. Bei vielen Banken gelten Freiberufler als stabiler als klassische Gewerbetreibende, und das aus nachvollziehbaren Gründen.
Konkret bedeutet das: Mehrere Banken führen eigene Programme für Heilberufe und ausgewählte Kammerberufe, teilweise mit höheren Beleihungsgrenzen oder kürzeren geforderten Nachweiszeiträumen. Diese Programme werden nicht offensiv beworben und tauchen in keinem Onlinevergleich auf. Genau deshalb lohnt sich hier der Weg über einen unabhängigen Berater besonders.
Vier Situationen, die auch bei Freiberuflern regelmäßig zur Absage führen.
Wer eine Praxis oder Kanzlei übernommen hat, trägt oft eine sechsstellige betriebliche Verbindlichkeit. Manche Banken rechnen diese voll in die private Haushaltsrechnung, andere betrachten sie getrennt vom Betriebsergebnis. Der Unterschied ist erheblich.
Direkt nach Praxisübernahme oder Kanzleigründung fehlen die abgeschlossenen Jahre. Einzelne Institute arbeiten hier mit Prognosen und Branchenkennzahlen, die meisten nicht. Die Auswahl der Bank entscheidet fast allein.
Der Oberarzt mit Privatliquidation oder der angestellte Anwalt mit eigenen Mandaten hat zwei Einkommensarten. Manche Banken addieren sauber, andere ignorieren den freiberuflichen Teil oder werfen die Prüfung ganz in den Selbstständigen-Topf.
Ein guter Gewinn nützt wenig, wenn die privaten Entnahmen ihn vollständig aufzehren und keine Rücklage sichtbar ist. Banken schauen darauf, wie viel vom Ergebnis tatsächlich für die Rate zur Verfügung steht.
Die Rechenlogik der Banken bei selbstständigen Einkommen, also Durchschnittsbildung, Behandlung von Abschreibungen und Umgang mit schwankenden Jahren, gilt für Freiberufler genauso. Sie ist ausführlich auf der Seite zur Baufinanzierung für Selbstständige beschrieben.
Der Aufwand ist geringer als bei bilanzierenden Gewerbetreibenden, die Anforderungen sind aber trotzdem klar.
| Unterlage | Zeitraum | Wozu |
|---|---|---|
| Einkommensteuerbescheide | Letzte 2 bis 3 Jahre | Hauptgrundlage der Einkommensrechnung. |
| Einnahmenüberschussrechnung | Letzte 2 bis 3 Jahre | Zeigt Struktur des Ergebnisses und Anteil der Abschreibungen. |
| Aktuelle BWA | Laufendes Jahr | Beleg, dass der Verlauf im laufenden Jahr stabil ist. |
| Kammerausweis, Approbation oder Zulassung | Einmalig | Nachweis der Berufsberechtigung, Voraussetzung für Sonderprogramme. |
| Nachweis Versorgungswerk | Aktuell | Beleg der Altersvorsorge, besonders wichtig bei langen Laufzeiten. |
| Praxis- oder Kanzleidarlehen | Aktueller Stand | Restschuld, Rate und Laufzeit für die Haushaltsrechnung. |
Bei Gemeinschaftspraxen und Sozietäten kommen der Gesellschaftsvertrag und der Nachweis Ihres Gewinnanteils hinzu.
Wer gerade eine Praxis übernommen oder sich als Anwalt niedergelassen hat, kann noch keine zwei abgeschlossenen Jahre vorlegen. Das ist kein automatischer Ausschluss. Einzelne Banken arbeiten in solchen Fällen mit dem Übernahmevertrag, den historischen Zahlen des Vorgängers und Branchenkennzahlen. Vorausgesetzt, die Praxis oder Kanzlei ist etabliert und die Übergabe sauber dokumentiert.
Wichtig ist dann die Reihenfolge: Wer parallel eine Praxisfinanzierung und eine Baufinanzierung plant, sollte beide von Anfang an zusammen betrachten. Werden sie nacheinander und bei verschiedenen Häusern beantragt, kann die zweite Anfrage an der Belastung aus der ersten scheitern.
Bei vielen Banken ja. Kammerzugehörigkeit, Approbation oder Zulassung gelten als Hürden, die eine dauerhafte Erwerbsgrundlage belegen. Hinzu kommt die Pflichtmitgliedschaft im Versorgungswerk, die als geordnete Altersvorsorge gewertet wird. Mehrere Institute führen eigene Programme für Heilberufe und ausgewählte Kammerberufe, die nicht öffentlich beworben werden.
Möglicherweise ja. Die meisten Banken verlangen zwei bis drei abgeschlossene Jahre, einzelne Institute arbeiten bei etablierten Praxen aber mit dem Übernahmevertrag, den historischen Zahlen des Vorgängers und Branchenkennzahlen. Voraussetzung ist eine sauber dokumentierte Übergabe. Die Auswahl der Bank entscheidet in diesem Fall fast allein über Zusage oder Absage.
Das hängt vom Institut ab und ist einer der wichtigsten Unterschiede. Manche Banken rechnen die betriebliche Rate voll in die private Haushaltsrechnung, was den Spielraum stark einschränkt. Andere betrachten das Praxisdarlehen als betriebliche Verbindlichkeit, die bereits im Ergebnis berücksichtigt ist. Bei sechsstelligen Praxisdarlehen entscheidet dieser Unterschied häufig über die Machbarkeit.
Idealerweise beides. Manche Banken addieren das sichere Angestelltengehalt und einen Teil des freiberuflichen Einkommens, andere ignorieren den selbstständigen Anteil oder behandeln den gesamten Fall wie eine Selbstständigkeit. Für Oberärzte mit Privatliquidation oder angestellte Anwälte mit eigenen Mandaten macht das einen erheblichen Unterschied. Die Wahl des Instituts ist hier entscheidend.
Ja, in zweifacher Hinsicht. Die Beiträge belasten zwar die monatliche Haushaltsrechnung, gleichzeitig belegen sie aber eine geordnete Altersvorsorge. Das ist vor allem dann relevant, wenn die Finanzierung in den Ruhestand hineinreicht. Banken prüfen bei langen Laufzeiten, ob die Rate auch nach dem Berufsende tragbar bleibt, und ein Versorgungswerk hilft bei dieser Argumentation.
Maßgeblich ist Ihr Gewinnanteil laut Gesellschaftsvertrag und Feststellungsbescheid. Zusätzlich schauen Banken auf die Struktur der Gesellschaft, etwa auf Haftungsregelungen und Kündigungsfristen. Bei einer geplanten Veränderung der Beteiligung sollten Sie das im Antrag offenlegen, weil sich daraus eine andere Einkommensprognose ergibt.
Nicht zwangsläufig, gerade bei Heilberufen sind einzelne Institute hier großzügiger als bei anderen Selbstständigen. Trotzdem gilt: Wer die Kaufnebenkosten aus Eigenmitteln trägt, hat mehr Auswahl und bessere Konditionen. Mehr dazu auf der Seite zur Finanzierung ohne Eigenkapital.
Es ist ein häufiges Problem, aber ein lösbares. Eine Bank ohne Erfahrung mit freiberuflichen Einkommen bewertet vorsichtig und lehnt im Zweifel ab. Institute mit entsprechenden Programmen kennen die typischen Kennzahlen Ihrer Berufsgruppe und beurteilen dieselben Zahlen völlig anders. Wichtig ist, dass die nächste Anfrage gezielt bei einem dieser Institute landet und nicht wahllos gestreut wird.
Freiberufler haben bei der Baufinanzierung eine bessere Ausgangslage, als viele annehmen. Kammerzugehörigkeit, Versorgungswerk und stabile Nachfrage sind Faktoren, die Banken anerkennen, und mehrere Institute führen eigene Programme für Heilberufe und Kammerberufe. Nur werden diese Programme nicht beworben und tauchen in keinem Onlinevergleich auf.
Der praktische Unterschied entsteht damit an zwei Stellen. Erstens bei der Wahl der Bank: Ein Institut ohne Erfahrung mit freiberuflichen Einkommen bewertet dieselben Zahlen deutlich vorsichtiger. Zweitens beim Umgang mit dem Praxis- oder Kanzleidarlehen, weil die Frage, ob es privat oder betrieblich gerechnet wird, über die Machbarkeit entscheiden kann.
Wenn Sie kurz vor oder nach einer Praxisübernahme stehen und zusätzlich privat kaufen möchten, planen Sie beides zusammen. Nacheinander beantragt und bei verschiedenen Häusern eingereicht, scheitert die zweite Finanzierung häufig an der ersten.
Sagen Sie uns Ihre Berufsgruppe, seit wann Sie selbstständig sind und ob eine Praxis- oder Kanzleifinanzierung läuft. Sie erfahren, welche Institute infrage kommen. Kostenlos und unverbindlich.
