Baufinanzierung nach Absage der Bank
Eine Absage ist die Aussage eines einzigen Instituts nach dessen eigenen Regeln. Sie bedeutet nicht, dass Ihr Vorhaben unfinanzierbar ist. In vielen Fällen wurde schlicht die falsche Bank gefragt.
- Zweite Meinung von einem Berater ohne Bindung an ein Institut
- Wir kennen die Richtlinien der einzelnen Banken aus der Praxis
- Aufbereitung Ihrer Unterlagen, bevor die nächste Anfrage rausgeht
- Kostenlos und ohne Auswirkung auf Ihre Schufa
Warum Banken ablehnen, obwohl die Finanzierung möglich wäre
Jede Bank arbeitet nach eigenen internen Richtlinien. Diese legen fest, welche Einkommensarten anerkannt werden, wie Objekte bewertet werden, bis zu welchem Beleihungsauslauf finanziert wird und ab welchem Alter keine langen Laufzeiten mehr vergeben werden. Diese Regeln sind nicht öffentlich, sie unterscheiden sich erheblich und sie ändern sich.
Daraus folgt etwas, das viele überrascht: Derselbe Antrag, dieselben Unterlagen, dasselbe Objekt können bei einem Institut zur Absage und bei einem anderen zur Zusage führen. Nicht weil die eine Bank großzügiger wäre, sondern weil Ihr Fall in deren Raster passt und in das andere nicht.
Der wichtigste erste Schritt: Finden Sie heraus, woran es lag. Banken nennen den Grund oft nur vage. Ohne diese Information ist jede weitere Anfrage ein Schuss ins Blaue. Wir gehen mit Ihnen die Unterlagen durch und rekonstruieren, an welcher Stelle es gehakt hat. Meistens lässt sich das aus den Zahlen und dem Objekt gut ableiten.
Wichtig für Ihre Schufa: Konditionsanfrage statt Kreditanfrage
Es gibt zwei Arten von Anfragen. Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich, wird nur zur Information gespeichert und ist für andere Banken nicht sichtbar. Eine Kreditanfrage dagegen wird als solche vermerkt und ist für andere Institute einsehbar.
Wer nacheinander bei mehreren Banken Kreditanfragen stellt, erzeugt ein Muster, das Institute als Zeichen für Schwierigkeiten lesen. Genau deshalb kann sich die Lage verschlechtern, wenn man nach einer Absage in Eigenregie weitermacht. Wir stellen ausschließlich Konditionsanfragen, solange nicht klar ist, welche Bank passt.
Die häufigsten Ablehnungsgründe und was sich tun lässt
In den meisten Fällen liegt es an einem von sechs Punkten.
| Grund | Was dahintersteckt | Ansatz |
|---|---|---|
| Objektbewertung | Die Bank hat den Beleihungswert niedriger angesetzt als den Kaufpreis, oft bei Altbauten, Erbbaurecht oder Sanierungsstau. | Andere Bank mit abweichender Bewertungslogik anfragen, Objektunterlagen vollständiger aufbereiten. |
| Einkommensart | Selbstständigkeit, Befristung, Probezeit, variable Bestandteile oder Einkommen aus dem Ausland werden unterschiedlich anerkannt. | Bank wählen, die mit dieser Einkommensart erfahren umgeht, und die Nachweise passend aufbereiten. |
| Zu wenig Eigenkapital | Der Beleihungsauslauf liegt über der internen Grenze des Instituts. | Zusätzliche Sicherheiten einbinden oder Bank mit höherer Grenze anfragen. Mehr dazu bei der Finanzierung ohne Eigenkapital. |
| Haushaltsrechnung | Nach Abzug der Rate bleibt nach den Pauschalen der Bank zu wenig übrig. Die Pauschalen unterscheiden sich stark. | Laufende Kredite ablösen, Dispolimits reduzieren, Laufzeit verlängern oder Tilgung anpassen. |
| Schufa-Merkmale | Negative Einträge, teils veraltet oder fehlerhaft, teils bereits erledigt und trotzdem noch gespeichert. | Selbstauskunft anfordern, falsche Einträge löschen lassen, erledigte Vorgänge dokumentieren. |
| Alter und Laufzeit | Die Finanzierung würde weit in den Ruhestand reichen, die Bank sieht die Tragfähigkeit nicht gegeben. | Tilgungsplan an den Renteneintritt anpassen, Sicherheiten ergänzen oder Institute mit anderen Altersgrenzen wählen. |
Häufig kommen zwei dieser Punkte zusammen. Einzeln wären sie kein Problem, in Kombination führen sie zur Absage. Genau deshalb lohnt sich die genaue Analyse vor der nächsten Anfrage.
So gehen wir nach einer Absage vor
Erst analysieren, dann aufbereiten, dann anfragen. Nicht umgekehrt.
Ursache klären
Wir gehen Ihre Unterlagen und die Objektdaten durch und ermitteln, woran die Anfrage gescheitert ist. An der Person, am Objekt oder an der Kombination.
Unterlagen aufbereiten
Vollständigkeit und Darstellung entscheiden mit. Gerade bei selbstständigen Einkommen und erklärungsbedürftigen Objekten macht die Aufbereitung einen erheblichen Unterschied.
Passende Banken auswählen
Aus über 500 Instituten wählen wir gezielt die aus, deren Richtlinien zu Ihrem Fall passen. Angefragt wird als Konditionsanfrage, ohne Schufa-Wirkung.
Ehrliches Ergebnis
Geht es, sagen wir Ihnen zu welchen Konditionen. Geht es nicht, sagen wir auch das, samt der Frage, was sich ändern müsste, damit es geht.
Was Sie selbst vorbereiten können
Drei Dinge, die Sie unabhängig von uns erledigen können und die Ihre Ausgangslage sofort verbessern.
Schufa-Selbstauskunft anfordern
Sie haben ein gesetzliches Recht auf eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO. Fordern Sie diese an und prüfen Sie jeden Eintrag. Fehlerhafte oder längst erledigte Einträge sind häufiger, als man denkt, und lassen sich korrigieren lassen. Das dauert einige Wochen, weshalb Sie damit nicht warten sollten.
Kleinkredite und Dispolimits aufräumen
Ein laufender Ratenkredit für ein Auto oder ein Möbelstück belastet die Haushaltsrechnung überproportional. Auch ungenutzte, aber eingeräumte Dispolimits und Kreditkartenrahmen werden von manchen Banken angerechnet. Wer hier vor der Anfrage aufräumt, verbessert seine Kennzahlen spürbar, ohne dass sich am Einkommen etwas ändert.
Objektunterlagen vollständig zusammenstellen
Bei Eigentumswohnungen gehören Teilungserklärung, die Protokolle der letzten drei Eigentümerversammlungen und die Höhe der Instandhaltungsrücklage dazu. Fehlen diese, bewertet die Bank vorsichtshalber ungünstiger. Verlangen Sie sie beim Makler, auch wenn er abwinkt.
Was Sie nicht tun sollten: Nach einer Absage in Eigenregie bei fünf weiteren Banken anfragen. Jede Kreditanfrage wird gespeichert und ist für andere Institute sichtbar. Ein Muster aus mehreren Anfragen in kurzer Zeit wird als Warnsignal gelesen und kann die Chancen dort verschlechtern, wo sie vorher gut waren.
Antworten nach einer Bankabsage
Die Absage selbst wird nicht gespeichert. Entscheidend ist, welche Art von Anfrage gestellt wurde. Eine Konditionsanfrage dient dem Vergleich, wird nur zur Information vermerkt und ist für andere Banken nicht sichtbar. Eine Kreditanfrage dagegen ist einsehbar. Mehrere Kreditanfragen in kurzer Zeit erzeugen ein Muster, das Institute negativ bewerten. Wir arbeiten deshalb ausschließlich mit Konditionsanfragen.
Sofort, sofern die nächste Anfrage besser vorbereitet ist. Es gibt keine Sperrfrist. Sinnlos ist es nur, denselben Antrag ungeändert bei der nächsten Bank einzureichen. Wenn die Ursache am Objekt lag, muss eine Bank mit anderer Bewertungslogik angefragt werden. Lag es an der Haushaltsrechnung, sollten vorher Verbindlichkeiten bereinigt werden.
Das ist der Normalfall, Banken sind zu einer detaillierten Begründung nicht verpflichtet. Aus Ihren Zahlen und den Objektdaten lässt sich der Grund aber meist gut rekonstruieren. Wir schauen uns Einkommen, Beleihungsauslauf, Objektart und Haushaltsrechnung an und sehen in aller Regel schnell, wo der Konflikt mit den Richtlinien liegt.
Nein, aber wir sollten zuerst klären, welche Art von Anfragen gestellt wurde. Waren es Kreditanfragen, prüfen wir über Ihre Selbstauskunft, was tatsächlich vermerkt ist. Manche Einträge lassen sich klären, andere verlieren mit der Zeit an Gewicht. In jedem Fall ist es besser, ab jetzt strukturiert vorzugehen, statt weiter einzeln anzufragen.
Das ist die entscheidende Unterscheidung. Liegt es an Ihrer Person, etwa an Einkommen oder Bonität, wirkt sich das auf jedes Objekt aus und muss grundsätzlich gelöst werden. Liegt es am Objekt, etwa an Erbbaurecht, Sanierungsstau oder einem Kaufpreis über dem Beleihungswert, kann dieselbe Finanzierung bei einem anderen Objekt problemlos klappen. Beides erfordert völlig unterschiedliche Wege.
Nein. Die Analyse Ihrer Absage und die Prüfung der Möglichkeiten sind kostenlos und unverbindlich. Kommt später eine Finanzierung zustande, werden wir von der finanzierenden Bank vergütet. Für Sie entstehen keine zusätzlichen Kosten gegenüber einem Direktabschluss.
Dann sagen wir Ihnen das, und zwar mit Begründung. Häufig lautet die ehrliche Antwort nicht Nein, sondern noch nicht. Etwa weil in eineinhalb Jahren mit mehr Eigenkapital oder nach Ablösung eines Konsumkredits eine ganz andere Ausgangslage besteht. In dem Fall besprechen wir, welche Schritte in dieser Zeit sinnvoll sind, damit die nächste Anfrage sitzt.
Melden Sie sich bitte sofort und sagen Sie uns die Frist. Bei vollständigen Unterlagen ist eine erste belastbare Einschätzung häufig binnen 24 Stunden möglich. Was wir brauchen, sind Einkommensnachweise, ein Eigenkapitalnachweis und die vollständigen Objektunterlagen. Je vollständiger das Paket, desto schneller die Rückmeldung der Banken.
Eine Absage ist eine Information, kein Urteil
Wer von seiner Hausbank eine Absage bekommt, hört meist heraus, dass es grundsätzlich nicht geht. Tatsächlich hat ein einzelnes Institut nach seinen eigenen Regeln entschieden, und diese Regeln unterscheiden sich zwischen den Banken erheblich. Aus dieser Absage lässt sich lernen, aber sie ist keine Aussage über Ihre Finanzierbarkeit.
Zwei Dinge sind jetzt wichtig. Erstens: Klären Sie, woran es lag, bevor Sie erneut anfragen. Eine ungeänderte Anfrage bei der nächsten Bank ist verschenkte Zeit und kann schaden, wenn sie als Kreditanfrage läuft. Zweitens: Trennen Sie zwischen Ursachen, die an Ihrer Person liegen, und solchen, die am Objekt liegen. Die Wege sind völlig verschieden.
Und was Sie sofort tun können, unabhängig von uns: Schufa-Selbstauskunft anfordern und prüfen, Konsumkredite und Dispolimits aufräumen, Objektunterlagen vollständig besorgen. Diese drei Schritte kosten nichts und verbessern Ihre Ausgangslage bei jeder Bank.
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