Ratgeber

Forwarddarlehen erklärt: So sichern Sie sich heute die Zinsen von morgen

Läuft Ihre Zinsbindung in einigen Jahren aus? Mit einem Forwarddarlehen sichern Sie sich schon heute die aktuellen Konditionen. Wie es funktioniert, was es kostet und für wen es sich lohnt.

Wer eine laufende Baufinanzierung hat, deren Zinsbindung in einigen Jahren ausläuft, steht vor einer wichtigen Frage: Was passiert, wenn die Zinsen bis dahin gestiegen sind? Das Forwarddarlehen gibt darauf eine beruhigende Antwort. Es erlaubt Ihnen, sich die heutigen Zinsen für die Zukunft zu sichern. Dieser Ratgeber erklärt, wie das funktioniert und für wen es sich lohnt.

Was ein Forwarddarlehen ist

Ein Forwarddarlehen ist eine Anschlussfinanzierung, die Sie im Voraus abschließen. Das Wort Forward bedeutet vorwärts oder im Voraus. Sie vereinbaren heute den Zins für ein Darlehen, das erst in einigen Jahren wirksam wird, nämlich dann, wenn Ihre aktuelle Zinsbindung ausläuft. Bis dahin zahlen Sie noch Ihre bisherige Rate, und erst danach greift das neue Darlehen zu dem heute festgelegten Zins.

Warum das Sicherheit gibt

Der Reiz liegt in der Planbarkeit. Wenn Sie befürchten, dass die Zinsen bis zum Ende Ihrer Zinsbindung steigen, sichern Sie sich mit einem Forwarddarlehen das heutige Niveau. Steigen die Zinsen tatsächlich, haben Sie sich den günstigeren Zins gesichert und sparen bares Geld. Sie tauschen also Unsicherheit gegen Gewissheit ein und wissen schon heute, mit welcher Rate Sie in einigen Jahren rechnen.

• Sie sichern sich heute den Zins für die spätere Anschlussfinanzierung
• Das schützt vor dem Risiko steigender Zinsen
• Für diese Sicherheit zahlen Sie einen kleinen Aufschlag

Was das Forwarddarlehen kostet

Sicherheit hat einen Preis. Für die Zeit zwischen dem Abschluss und dem Wirksamwerden des Darlehens, die sogenannte Forwardperiode, verlangt die Bank einen kleinen Zinsaufschlag. Je länger diese Vorlaufzeit, desto höher der Aufschlag. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, wie sich die Zinsen tatsächlich entwickeln. Steigen sie stärker als der Aufschlag, haben Sie gewonnen. Bleiben sie gleich oder sinken sie, war die Sicherheit etwas teurer erkauft.

Für wen sich ein Forwarddarlehen lohnt

Besonders sinnvoll ist ein Forwarddarlehen für alle, deren Zinsbindung in etwa ein bis fünf Jahren ausläuft und die Wert auf Planungssicherheit legen. Wer knapp kalkuliert und sich eine steigende Rate nicht leisten könnte, profitiert besonders, weil er das Risiko ausschließt. Wer dagegen sehr flexibel ist und auf sinkende Zinsen spekulieren möchte, geht bewusst ein anderes Risiko ein.

Der richtige Zeitpunkt

Ein Forwarddarlehen lässt sich in der Regel bis zu mehrere Jahre vor dem Ende der Zinsbindung abschließen. Der beste Zeitpunkt hängt von Ihrer Einschätzung des Zinsumfelds und Ihrem Sicherheitsbedürfnis ab. Als guter Anhaltspunkt gilt, sich etwa drei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung mit dem Thema zu beschäftigen und dann zu entscheiden, ob und wann ein Forwarddarlehen sinnvoll ist.

Warum sich auch hier ein Vergleich lohnt

Wie bei jeder Finanzierung unterscheiden sich die Konditionen für Forwarddarlehen von Bank zu Bank erheblich. Der Zinsaufschlag für die Forwardperiode fällt unterschiedlich aus, ebenso die Bedingungen. Ein Vergleich über viele Banken sorgt dafür, dass Sie die Sicherheit zu einem fairen Preis bekommen. Und Sie sind nicht an Ihre bisherige Bank gebunden, sondern können für die Anschlussfinanzierung frei wählen.

Ein Rechenbeispiel zur Veranschaulichung

Angenommen, Ihre Zinsbindung läuft in drei Jahren aus und es bleibt eine Restschuld von 200.000 Euro. Sie befürchten, dass die Zinsen bis dahin um einen Prozentpunkt steigen. Mit einem Forwarddarlehen sichern Sie sich heute das aktuelle Niveau, zahlen dafür aber einen kleinen Aufschlag für die dreijährige Vorlaufzeit. Steigen die Zinsen tatsächlich wie befürchtet, sparen Sie über die neue Zinsbindung einen deutlich höheren Betrag, als der Aufschlag Sie gekostet hat.

Bleiben die Zinsen dagegen gleich oder sinken sie leicht, war die Absicherung etwas teurer als nötig. Genau darin liegt die Abwägung: Sie zahlen eine überschaubare Prämie für die Gewissheit, nicht von steigenden Zinsen überrascht zu werden. Für viele ist diese Ruhe den Aufschlag wert, gerade wenn die monatliche Rate ohnehin knapp kalkuliert ist. Wer dagegen finanziell viel Spielraum hat und bewusst auf sinkende Zinsen setzt, kann auch abwarten.

Wichtig ist am Ende, die Entscheidung nicht aus dem Bauch heraus zu treffen, sondern auf Basis Ihrer persönlichen Situation. Wie sicher ist Ihr Einkommen, wie viel Spielraum haben Sie bei der Rate, wie wichtig ist Ihnen Planungssicherheit? Aus diesen Antworten ergibt sich, ob und wann ein Forwarddarlehen für Sie sinnvoll ist.

Fazit

Das Forwarddarlehen ist das wichtigste Werkzeug, um sich gegen steigende Zinsen abzusichern, bevor die eigene Zinsbindung ausläuft. Sie sichern sich heute den Zins von morgen und zahlen dafür einen kleinen Aufschlag. Für alle, die Planungssicherheit schätzen oder knapp kalkulieren, ist das oft eine kluge Entscheidung. Wer den richtigen Zeitpunkt wählt und die Angebote vergleicht, bekommt diese Sicherheit zu fairen Konditionen.

Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung.